お金を増やすコツ

🌻お金を守ってお金を増やすコツ

🌟大切なお金を守り増やしていくコツって何?

人生には様々な場面で、お金が必要になりますよね。

例えば・・・・・・

●子供が生まれたら、子どもの為の教育資金を貯金。

●住宅を買いたいと思ったら、住宅ローンをする。

●結婚し子供が生まれたら生命保険に加入をする。

●老後が不安だから、資産形成・資産運用をしなきゃ。

など沢山あります。

だからこそ、大切なお金を守ってお金を増やしていくコツを知っておく必要があります。

では、私たちと一緒に順番に見ていきましょう。

🌟初回の相談につき無料です


 
 

保険の基本

🌻保険にも目的が必要!

🌟保険にも目的が必要です。

「ただ漠然と」ではなくて、あなた自身の意思が大切なのです。

POINT1 

何の為に保障が必要ですか?

●死亡(遺族の生活費や、死後の整理資金)

​●老後の生活資金・介護・相続対策など

POINT2

保障が必要な時期は「いつから、いつまで」ですか?

●一生涯ですか?

●一定期間ですか?

あなたはどちらですか?

POINT3

保険料は掛け捨てタイプか貯蓄重視かどちらを希望していますか?

●支払期間は一生涯ですか?

●支払期間は一定期間ですか?

あなたはどちらですか?

POINT4

公的サービス(健康保険、遺族年金制度など)の情報は充分ですか?

🌟保険の目的によって保険の形も変わります。

また、保険料金は形(保障額×保障期間=面積)と、保険の契約年齢によって
変わります。

教育資金は幾ら必要?

🌻教育資金の積立てのコツ

🌟進学先別の教育資金

文部科学省と日本学生機構が2018年度進学先別の教育費の調査結果を公表しました。
※文科省は2019年12月公表、日本学生支援機構は2020年6月公表しました。
このデータは、学校に支払う費用(入学金、授業料、教育費、修学旅行費、学級費、PTA会費、文具代など)だけでなく通学費や塾や習い事の費用も含まれています。
また、大学進学の費用には東京地区の仕送り費として4年間で423万円を加算しています。
※東京私大教連調査(2020.4.3公表)私立大学新入生の家計負担調査2019年度のデータを基に4年分に換算。
自宅通学の場合は423万円程度少なくなります。

🌟進学コースで変わる教育費

子供には、できるだけ教育機会を与えたいし望むものはかなえてやりたい気持ちはありますが、どの進学コースを望む(あるいは親が勧める)のかによって大学卒業までの費用はずいぶん異なります。
例えば・・・・・・
●幼稚園から大学まで全て国公立の場合だと1,207万円かかります。
●幼稚園は私立、小学校、中学校は公立、高校は私立で、大学は私立大学の理系となると1,753万円かかります。
本データは2018年度データなので、無償化は反映されておりません。
大学進学が、一番にお金がかかりますので生まれてから高校卒業までの18年間で、しっかりと準備をすることが大切です。

🌟大学進学時に必要なお金とは

因みに、東京私大教連(東京地区私立大学教職員組合連合会)が2019年4月に入学した新入生の教育費用のアンケート結果を2020年4月3日に公表しました。

●幼稚園~大学(理系)が全て私立の場合であれば約2,795万円かかります。

※注意※

2019年10月の消費税増税に伴い幼児教育無償化が開始されました。

医学部や薬科大を含む東京地区の私立大学14大学の新入生の父母へのアンケート調査4,396件の回答結果は、

◆受験から入学までの平均入学費用は220万円で、前年よりも0.7%増えました。

◆親の仕送りが79.3万円(4月~12月)で、前年よりも1.5%増加しました(年間では105.7万円と推定されます)。

◆アパート代は、月6.3万円で前年比1.0%増加。

6月以降の平均仕送り額は8.5万円(前年比2.6%増)で、アパート代を引くと生活費には2.2万円しか回せれません。

※1日あたりの平均額は、730円です…

◆学生のアルバイトや奨学金、あるいは教育ローンに頼らざるをえません。

◆奨学金の受給率は49%で自宅外通学する子供のために、親が入学費用のために教育ローンを借りたのは21%で平均223万円と、6年連続で200万円を超えました。

仕送りも含めた入学初年度の費用が年収を占める比率は32%もあり、家計への負担がとても重いため高校授業料の無償化政策のように大学進学にも直接助成制度の制定が望まれています。

2016年度の国の大学への財政支出については、学生1人当たり国立大学へは202万円に対し私立大学へは僅か16万円…。

あまりにも格差が大きすぎます。

◆国は、2020年から住民税非課税世帯とそれに準ずる世帯(概ね年収が380万円以下)で、一定の学業成績以上の学生に対し授業料や入学金の減免制度を開始し、また2018年度から返済不要の給付型奨学金を始めました。

しかし、対象者や自宅外通学者の学費や仕送り費用から見れば不十分ですよね。

世帯年収の上限を上げることで、対象世帯を増やす一方で、学業成績の条件も厳しくし、平均的な所得層でも学業が優秀であれば、給付金を受けられるような制度にしてもらいたいと思います。

親世帯は、住宅ローンに加え教育ローンで生活が困窮し、子世帯は奨学金返済が重いため、住宅を買いたくても二の足を踏む方もいます。

🌟教育資金は高校3年までに準備を

進学先別の教育資金のとおり、高校までは公立に通えば大きなお金はかかりません。

事前に、しっかりとした準備が必要なのが大学進学の費用です。

4年間で概ね1千万円必要となりますので、できれば半分の500万円を高校3年までに毎月コツコツ貯め、残り500万円は毎月の家計の中でやりくりできるのが理想です。

《教育資金の積立のポイント》

POINT1

目的に合った金融商品を選ぶこと

●投資商品や外貨建て商品は、株式相場や為替相場の変動により、予定の資金に到達しないこともあります。


POINT2

親に万が一があっても、子どもが必要な教育を受けられるような商品を選ぶこと

●​貯蓄は好きなときに始めて、好きなときにやめられますが、親に万が一があれば貯蓄はそこでストップ。

教育に必要な資金が貯まっていないこともあります。

●親に万が一の時の保障に加え、貯蓄機能もある商品をご検討されてみては如何でしょうか?

 
 

資産運用のコツ

🌻「投機」ではなく「投資」を実践しよう

​​🌟投機や投資とは

●「投機」とは、

機を見てお金を投じることです。

つまり、価格の上昇・下降のタイミングを見て売買をすることで、価格の変動幅で儲けようとすることです。

●「投資」とは、

本来、持っている素質にお金を投じることです。

つまり、対象となる素質が良くて、それが、価値を生み出さなければ儲けは出ないです。

どちらかと言えば、投機は短期で儲けて投資は長期で儲けるものなんです。

🌟賢い投資方法

POINT1

​値動きの異なるものに分散投資をしよう!

株式、債券、不動産、商品(原油、穀物、貴金属など)など

​●値動きが同じになると、ハイリスク・ハイリターンになる可能性が大です。

●値動きが異なれば、一方は下落していても、一方は上昇していることもあります。

POINT2

日本と海外に分散投資をしよう!

●日本と言う限られた市場だけではなく、世界に向かって投資をしましょう。

世界には、成長が著しい国もあれば、同じ先進国でも、日本は不況でも外国では好況のときもありますから。

POINT3

投資する時期を分散しよう!

●まとまったお金を一度に投資した後に、価格が下がることがあります。

復活するには、時間がかかることもしばしばです。

●一定期間ごとに、一定金額ずつ少しずつ投資することで、価格のアップ・ダウンのリスクを軽減することができます(ドルコスト平均法)。

●世界に投資するということは、言うなれば世界の経済成長に投資することになります。

POINT4

複利の商品を選びましょう!

●利息が、利息を生み出すのが複利です。

お金が雪だるま式に増えていきます。

POINT5

時間を有効に使いましょう!

●投資の世界では、時間は皆さんに平等に与えられています。

早く投資を始めれば、お金の増え方に大きな差が生まれます。

POINT6

課税が、繰り延べられる金融商品を選ぼう!

●投資の利益には原則、税金がかかります。

●その課税が繰り延べられると、税金分は再投資に回せてお金が増えていきます。

POINT7

インフレ(物価上昇)に勝てる金融商品を選ぼう!

​●インフレが起きると、お金の価値が減ってしまいます。

今、100万円で買えるのも、年2%の物価上昇が起きると、30年後には180万円出さないと、同じものは買えないのです…

●ですから、長期投資ではインフレに強い金融商品を選びましょう。

POINT8

非常時に、マネーにシフトが可能な金融商品を選ぼう!

●金融危機、経済危機が起きると株も債券も暴落することもあります。

🌟資産運用のコツ

経済は生き物であり、景気の良いときも悪いときもあります。

​そうした景気の波を乗り越えて、一喜一憂せず、じっくりと時間をかけてお金に働いて貰うことが大切です。

こんなときだからこそ、一時的に株や債券から資金を引き上げてマネー(現金)に簡単に、かつ、コストもあまりかけずに、移動ができる金融商品を選びましょう。

​●一部の金融商品には、株、債券、マネーに分散投資ができて、資金シフトも自由にできるタイプがあります。

資産の寿命

🌻貯めたお金は何年持ちますか?

​​🌟お金の寿命とは

この話っていうのは、以下3つの問題から、私たちからあなたへ老後もお金に困らないようにする為の、アドバイスなんです。

●金融庁が2019年6月に発表した金融審議会市場ワーキング・グループ報告書から始まった、老後は2,000万円が必要だという問題(金融庁の報告書の内容は非常に真面目です)。

●この話は、ずっと前から分かっていたはずですが、メディアが報告書の一部をセンセーショナルに報じた為に、大きな問題となってしまいました。

●そもそも、年金だけで暮らせる人なんてごく一部の人だけだ。

代表的に考えられる3点の問題を挙げてみましたが、例えば、夫婦共働きでずっと厚生年金に入り続けた人なら、夫婦二人で約30万円程度の年金が貰える可能性もあり、老後も何とか暮らせます。

それでも、車を買ったり自宅の修繕があったりしたら、貯蓄が必要ですよね。

今回の老後は2,000万円が必要だという問題にしても、こうした一時的な出費は含まれていない(平均値には含まれてますが金額としてはごく僅かです)のです。

そこで、一生懸命に貯めたお金を毎月取り崩す事で資金は何年もつのか『資産寿命』を試算してみました。

仮に、65歳から2,000万円を毎月50,000円取り崩すと、33年=98歳まで資金は持つことを意味します。

そして、貯めたお金を運用しながら、取り崩すことで、どの程度の資産寿命が延びるのかも知っておく事が重要。

1,000万円貯めて、これを5%で運用しながら毎月5万円取り崩せば34.6年持ちますが、1%では18.3年でつきます。

ほぼ、利息が付かない貯金では17年弱(0%)で終了します。

実際には、運用益には20%もの税金がかかるし、インフレリスクもあるのでお金の価値は減っていきます。

表面上の利回りだけでなく、税金とインフレを踏まえた実質の利回りで、何年持つのかを考えることが大切なのです。

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住宅ローンのポイント

​​🌻住宅ローン変動金利と固定金利の特徴

🌟変動金利と固定金利の特徴について

◆変動金利型とは

日銀の政策金利に連動(現在;0.0~0.1%)します。

※0金利の解除とは・・・消費者物価が2%になったときです。

半年毎に金利が見直される。

但し、返済額としては5年間不変です。

●5年後に返済額が見直されても当初の1.25倍が返済額の上限となります。

●金利にキャップ(限度)が付く場合もあります。

<注意点>

固定金利は変動金利よりも先に動く傾向。

「金利が上がり始めたら、変動➡固定切り替え」はタイミングが難しいです。

将来金利が上昇しても返済できるか要チェックする

5年間返済額は変わらなくても、金利上昇時は返済額の内訳が変わります。

利息支払部分が増え元本返済が減る⇒返済が進まない、未払利息も。

◆固定金利型とは

新発の10年もの国債の市場金利(長期金利)に連動します。

※10年長期金利とは・・・10年後の変動金利の予想値とも言われています。

3年・5年・7年・10年・15年とは・・・35年などの固定期間において、借入時の金利が適用され変わりません(フラット35Sは段階金利)。

◎返済額が決まっているため、返済計画が立てやすく家計管理がしやすいです。

<注意点>

全期間固定でない場合は、固定期間終了後に金利上昇し、返済額が増える場合があります(変動金利と同じリスク)

※変動金利と固定金利の動き方は、同一ではないです。

​それぞれの金利が、どんな指標を基準に動いていくのかを確認しましょう。

🌟元利均等返済払いと元金均等返済払いについて

元利均等返済払いについて

【メリット】

●返済額が一定のため、返済計画がたてやすいです。

●元金均等返済に比べ、当初の返済額が少ないです。

【デメリット】

●同じ返済期間では、元金均等返済よりも総返済額が多いです。

●借入金残高の減り方が遅くなります。

元金均等返済払いについて

【メリット】

●返済額は、返済が進むにつれて少なくなります。

●同じ返済期間では、元利均等返済払いより総返済額は少ないです。

【デメリット】

●当初の返済負担が重たく、融資に必要な月収も高くなります。

🌟融資の条件について

金融機関の融資の条件について

●金融機関によって異なりますが、住宅取得費用の80%~90%以下で融資。

尚、100%融資の場合もあるが、金利が高くなる傾向です。

●年収の30%~35%以下の返済額で融資。

尚、金利4%程度で、返済額を試算し上記の返済比率に入るか審査をすることが多いです(民間ローンの場合)。

※但し、住宅ローン以外の融資も含めて計算をします。

マイカーローンなどの融資がある場合は、年収要件に抵触し、住宅ローンの融資を受けれない場合があるので注意が必要です。

●勤務年数や転職歴、勤務先の状況はもとより、クレジットカードのキャッシング枠やクレジットカードの枚数なども審査対象となることが多いです。

​●団体信用生命保険への加入が必須です(但し、フラット35の場合は加入は任意です)。

フラット35の金利

🌻​​フラット35の金利水準​

🌟2021年7月現在のフラット35金利情報です。

返済期間が15年~20年の場合

金利の範囲は、年1.20%~年1.97%です。

最頻金利は、年1.20%です。

返済期間が21年~35年の場合

金利の範囲は、年1.33%~年2.10%です。

最頻金利は、年1.33%です。

そもそも、住宅ローンの固定金利は、新規発行の10年もの国債の金利水準を参考に決められています。

2018年夏以降に、日本銀行の長期金利の誘導目標が、+0.2%まで容認されたため上がりましたが、2018年12月以降に景気悪化懸念から低下をして、2019年2月以降は、マイナスを継続したものの、9月から上昇に転じました。

日本の長期金利は、アメリカの金利に連動する動きもありますので、国債金利の動きに注意をしましょう。​

※なお、フラット35の金利については、2017年10月以降に団体信用生命保険料込みの、金利へ変更されたため以前よりも0.28%高くなっています。

◎フラット35に付随する、団体信用保険の保障内容については、一般金融機関の団信保障内容が「死亡・高度障害」時に支払いをするのに対し、フラット35の団信保障内容は「死亡・身体障害(身障者手帳2級以上)」時に支払いとなっています。

なので、一般金融機関の団信よりも、フラット35の団信の方が、保障の範囲が拡大されております。

◎健康状態が厳しいため、団体信用生命保険に加入ができない場合は、基準金利よりも、0.2%低い金利で融資を受けられます。

因みに、第二次安倍政権が発足した2013年~2016年は、2%を超えた月が僅かでした。

当時1年間の最高金利と最低金利の利幅は、0.34%程度でした。

また、2017年~2020年は、長期金利の変動幅が、0.2%程度だった為に、それによってフラット35の金利変動幅も、0.11%と低くなってしまいました。

その後、金融緩和によって抑制された動きが続きました。

※しかし、2018年7月に、日銀が「長期金利の水準は、0%を目標とするが、+-0.2%程度の動きを容認する」と発表をして、今までよりも0.1%上昇する可能性がでました。

例えば、3千万円を35年間で借りた場合は、0.1%の金利上昇は60万円の利息増加となります。

フラット35は、借り換えが可能ですので、例えば金利が高い月に借りて、その後、金利が下がったら事務手数料や登記費用などの諸費用も含め、借り換えを検討しましょう。

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HEART♡おかやまでは、住宅購入に関する相談も受け付けております。

スタッフの活動範囲は、岡山県全域のみならず全国対応しており、ご相談も承っております。

この機会に、私たちと住宅購入に関する不安や住宅ローンなど様々なお金に関する不安を一緒に解消しましょう。

 
 
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